Der Gedanke an den eigenen Tod erfüllt uns mit Schrecken. Was passiert danach? Wir fragen uns in diesem Zusammenhang auch: Was ist mit den Kindern und dem Ehepartner; werden diese sich finanziell über Wasser halten können? An dieser Stelle möchte man eigentlich lieber darüber nachdenken und hoffen, noch lange Zeit mit den Liebsten verbringen zu können. Doch auch hier folgt der Schrecken: Wie soll man sich in der heutigen Zeit noch im Alter finanziell absichern? Mit der Garantiezinssenkung 2015 für Lebensversicherungen könnten schließlich auch die Renditen sinken.
Wer sich diese Fragen stellt, der sollte Kapitallebensversicherungen vergleichen und über einen Abschluss nachdenken. Die Kapitallebensversicherung kombiniert eine Versicherung für den Fall des eigenen Todes mit einer Kapitalanlage, welche nach Ablauf einer vorher bestimmten Zeit zur Verfügung gestellt wird.
Vergleichen spart bares Geld
Versicherung ist jedoch nicht gleich Versicherung. Für jede Lebenssituation sind unterschiedliche Beitragszahlungen, Versicherungssummen und Laufzeiten sinnvoll. Eine gute Beratung erspart einem den Ärger unnötige kostenintensive Policen mit Verlust wieder auflösen zu wollen. Gerade in puncto Überschussbeteiligungen und zu erwartenden und tatsächlichen Renditen unterscheiden sich die Versicherer immens. Ebenso betrachtungswürdig sind die Abschlussgebühren und Verwaltungsgebühren, welche die Rendite immens schmälern können.
Hinzu kommt ein weiteres rotes Tuch für zukünftige Versicherte: Der Garantiezins sinkt von 1,75% auf 1,25 % für alle Verträge die ab Januar 2015 geschlossen werden. Wenn gleichzeitig die Überschussbeteiligungen nicht steigen, bleibt neuen Versicherten somit weniger Rendite übrig. Ein Grund, sich gerade jetzt mit dem Thema Lebensversicherung auseinanderzusetzen.
Zudem gibt es verschiedene Möglichkeiten das Kapital anlegen zu lassen: Der Versicherte kann bestimmen, wie sicher sein Kapital angelegt werden soll. Da wäre zum einen die Anlage in festverzinsliche Anleihen, vor allem Staatsanleihen, welche mit einem sehr niedrigen Risiko behaften sind. Zum anderen gibt es die Möglichkeit in unterschiedlich risikoreiche Aktien zu investieren, welche höhere Überschussbeteiligungen abwerfen können. Das Investment tätigt zwar die Versicherung, die Übersicht über das Anlageportfolio sollte der Versicherer trotz alledem nicht verlieren.
Kapitallebensversicherungen im Test
Morgen & Morgen hat 2013 sechzig Kapitallebensversicherungen getestet. Als Sieger ging die Europa hervor, mit einer Beitragsrendite von 5% bei einer Überschussbeteiligung von 4,35%. Danach folgt Cosmos Direkt und die Targo mit Beitragsrenditen bis 4,50%.
Für Finanztest wurden über 120 Tarife getestet und beispielhaft für 37 Jährige Versicherungsnehmer bei 30 Jahren Laufzeit und 1200€ jährlichem Beitrag berechnet. Testsieger wurde hierbei die Debeka mit dem Urteil „sehr gut“, gefolgt von der Europa und Ontos.
Neben den Testergebnissen ist es jedoch sinnvoll für die eigene Situation Tarife zu vergleichen um vor der Senkung des Höchstrechnungszins (Garantiezins) eine individuelle Police abschließen zu können.